商業車險“高保低賠”爭議有望解決

擬出示范條款 約定按車輛實際價值定費率

　　北京商報訊（記者 馬元月 陳婷婷）市場上對車險的“高保低賠”爭議不斷，未來這一問題有望隨著費改而解決。昨日，中國保險行業協會對外披露，配合車險費改的“示范條款”經歷了再次修訂并征求意見，其中就明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。

　　目前實施的車損險按新車購置價投保、按折舊價格賠付，這就是市場上所指的“高保低賠”。很多人認為這有失公平，損害了消費者的合法權益。對此，中保協下發的2014版“示范條款”擬做出上述修訂。當投保車輛發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付，發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

　　據了解，目前商業車險通用ABC條款，為了配合費率市場，中保協將推“示范條款”供險企選擇，同時險企也可自主開發定價。而“示范條款”對ABC條款進行了整合并完善，并對市場上此前存在爭議或容易引發糾紛的條款進行了修訂。

　　除了“高保低賠”外，“無責不賠”也有望得到解決。此前無責車主在向事故責任方追償索賠困難重重，即使可以行使“代位求償”權利，所承保的險企進行墊付、后期代替追償也難度極大。因此，“示范條款”明確指出，被保險人也可以直接向保險公司索賠。

　　“示范條款”還進一步擴大了車險的責任范圍，如對現行車險條款責任免除中爭議較大的“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或審驗未合格”等15項內容進行了刪減，將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍；此前車險條款中的“第三者”是否包括“投保人”爭議較大，而“示范條款”明確，“第三者”不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人，實質上將“投保人”納入了第三者范圍。其中，進一步明確了“車上人員”的范圍為“發生意外事故的瞬間,在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

　　此外，“示范條款”還精減整合附加險，擴大了主險承保范圍，將現行的38個附加險整合為11個附加險，其中5個附加險承保風險被并入主險保險責任，包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落、法律費用及租車人人車失蹤附加險；刪除了23個對消費者實際風險保障意義不大或屬于部分保險人提供的增值服務的附加險，例如附加更換輪胎服務、附加送油、充電服務、附加拖車服務等。而此前車險條款中的保單“次日零時生效”也被刪除，允許投保人在“零時起保”或“即時生效”之間做出選擇。