存款保險制度如何防控金融風險？

 魏加寧談存款保險制度：公開透明、安全可靠的法律保障

來源：中工網《工人日報》

記者：北夢原

存款保險制度對我國的金融安全有何意義？廣大儲戶的存款又會受到什么影響？國務院發展研究中心宏觀部副部長魏加寧在接受本報采訪時表示，“存款保險是現代金融制度的關鍵要素之一，存款保險制度的建立將進一步完善我國金融安全網，為存款人提供公開透明、安全可靠的法律保障。”

問：金融安全網包括什么內容？存款保險制度如何完善金融安全網，發揮穩定金融秩序的功能？

答：金融安全網主要由三部分構成，包括監管部門的審慎監管職能、中央銀行的最后貸款人和存款保險機構的存款保險職能。而中國現在的金融安全網是“二缺一”，存款保險制度一直遲遲沒有建立起來。

存款保險是現代金融制度的關鍵要素之一，是金融安全網的三大支柱之一。一旦銀行出現問題，限額內的存款受到有效保護，存款保險機構介入處理，可以控制金融恐慌引發的擠兌，減輕銀行破產清算帶來的震蕩。

問：在接下來的金融改革中，我國面臨的金融風險主要有哪些？存款保險制度如何防控這些風險？

答：伴隨著利率市場化的推進和民營銀行的發展，在提高銀行服務質量和效率的同時，也會使銀行業競爭加劇。因此就有可能出現經營失敗的商業銀行，如果沒有存款保險制度作保障，經營失敗的商業銀行就退不出去，這將導致金融風險不斷積累，系統性風險越來越大。

問：有人說，目前存在著所謂的“隱性擔保”，為什么還要建立一套“顯性的存款保險”？

答：所謂的“隱性擔保”，實際上恐怕是一種最差的制度安排。由于缺少明確的法律規定，存款人方面的權益并不能真正得到可靠保障，依然會出現存款擠提現象。

“隱性”的處理只是一種應急措施，無法提供制度性的防范，而且在銀行經營者方面會產生很大的道德風險。此外，如果沒有“顯性存款保險制度”作保障，中央銀行和銀行監管部門就不得不采取大量的金融管制措施來防范風險

如利率管制、存貸比管理、貸款規模控制等等，從而嚴重地束縛了商業銀行的自主經營，導致商業銀行的經營效率和服務質量低下，以及競爭的同質化和行為的同步化。

問：存款保險制度建立后，存款保險基金及管理機構的設置對存款人會產生哪些影響？

答：以往的所謂“隱性擔保”屬于人治，而非法治，隨意性較大。以國家頒布《存款保險條例》的形式來建立起存款保險制度，可以為廣大存款人提供公開透明、安全可靠的法律保障。

以設立存款保險基金的形式來建立存款保險制度，可以為存款人提供可靠的物質保障，由商業銀行日常交保費的方式來積累資金，以切實保護廣大存款人利益。而以往，救助問題銀行和處置不良資產的成本主要是由央行出資，實際上是由所有人民幣持有者負擔。

如果明確存款保險基金的管理機構，則可以為廣大存款人提供可靠的組織保障，從機構上明確負責對存款人進行理賠的專門機構。而以往，負責理賠的機構并不十分明確，也無專人負責。此外，建立了存款保險制度以后，銀行間競爭進一步加劇，服務質量和服務效率都會得到不斷提高，從而使百姓間接受益。