存款保險條例正式出臺 警惕理財產品風險加大

《存款保險條例》正式出臺，并將從5月1日起實施。存款保險最高償付限額為50萬元，能對99.63%的存款人提供全額保護。但要注意，按存款保險條例，銀行銷售各類理財產品，銀行代銷保險、基金、信托等產品，以及投資者在銀行證券托管賬戶中的錢，都不在存款保險基金理賠范圍，理財產品風險將加大。

理財產品不在存款保險條例償付范圍，打破了過去銀行“剛性兌付”慣性，銀行若破產，賣出的理財產品也就跟著無效了，其影響非同凡響。因為銀行發行的理財產品數額龐大，涉及民眾較多。據有關資料，2014年底，商業銀行針對個人發行的理財產品余額達15萬億元，較年初增加4.82萬億元，同比增長47.16%。理財產品資金總額約占全部居民儲蓄存款20%。可見，理財產品不受存款保險基金償付，直接影響億萬民眾投資安全和切身利益，不可掉以輕心。

顯然，筑牢理財產品風險“防火墻”是一項亟須納入金融議事日程的大事。防范理財產品風險需要銀行、民眾、政府監管部門共同努力。首先，銀行應對已發行的理財產品進行全面摸底，將風險狀況及時公布，打消民眾的過分擔憂。同時，今后凡新發行或代售理財產品要做到信息公開透明，要向購買理財產品民眾如實說明風險狀況。

其次，居民在購買理財產品時要謹慎，把準所購產品風險，防止盲目跟風或不顧風險行為。而且當所購理財產品發生風險時，應該拿起法律武器，以法維權，避免過去圍堵銀行或政府的亂象再現。

再次，政府監管部門應更加認真履行好監管職責。因為理財產品不在保險受償范圍，監管部門對商業銀行發行代售代銷的各類理財產品或基金、信托產品，要加大審核力度，防止風險較大的理財產品混入其中。同時，防止商業銀行逃避存款保險費，借道理財產品，擴大發行理財規模的弄虛作假或違規行為。