三口之家需增加整體保障

　　京華時報漫畫覃超

　　>>案例

　　京華時報讀者王先生，在一家醫藥企業工作，年薪40萬，有社保和商業保險。妻子是全職媽媽，有一個3歲的女兒今年準備上幼兒園。每月還房貸一萬元，家庭月消費在5000元左右，另有養車費用約每月3000元。家里現有30萬元的銀行理財品，尋求家庭保障方案。

　　>>理財分析

　　王先生作為一家之主，是家庭的經濟支柱，責任重大。不僅要為事業前途拼搏，還要賺錢養家，撫養子女。可以說，王先生就是全家的保險，其家人沒有基本的保障，這類家庭是保障缺位嚴重的一類家庭，必須要及早足額建立保險保障。

　　首先，應該把所有的家庭成員視為一個整體來考慮保險規劃。家庭成員互相之間都承擔有一定的家庭責任，每位成員的情況變化都會影響到其他家庭成員的生存狀態，因此，只有把所有的家庭成員視為一個整體，才能更好地體現家庭成員之間相互的責任與愛，規劃出最適合自己家庭實際的保險計劃。從風險角度來看，王先生一家要以健康險、意外險、養老險等次序建立保險計劃。王先生作為家庭經濟支柱，要首先建立足額的壽險保障，而王先生愛人要逐步擁有健康保險及養老保險，孩子要首先擁有健康保險。

　　其次，家庭頂梁柱要首先擁有充足的保障。王先生是家庭的頂梁柱，他雖然有社保及部分商業保險，但是與他在家庭中承擔的責任、地位不匹配。王先生應該考慮的保險為壽險、意外險和重疾險。王先生要通過壽險來為自己的家庭創造一筆未來確定的現金，當風險來臨時能迅速提供家庭經濟的支持。根據王先生創造財富的能力，若以10年的收入作為保額，王先生應當給自己建立身故保額400萬以上的壽險保障。

　　第三，要根據家庭收入變化等調整保險的額度及種類。王先生的全部收入減去支出，并考慮到王先生女兒即將上幼兒園要產生的教育費用，王先生每年的實際可支配收入大約12萬元，應拿30%以內的資金購買保險，優先要給全家建立基本的健康險、意外險保障。隨著王先生收入的增加，通過購買終身養老年金保險的方式，為妻子儲備養老金。女兒的教育金可以通過銀行理財的收益來解決。

　　新華人壽保險北京城服務團隊、高級理財規劃師 張玉濤

　　京華時報記者牛穎惠