互聯網因子滲入車險 “封殺”能否護住行業利益

　　因擔心被“要挾”，國內一家大型財險公司近日在一次車險行業內部大會上提議，行業集體“封殺”車險網絡比價平臺。

　　“封殺”提議的背后，道出了車險行業一環扣一環的利益鏈“潛規則”——大型財險公司占據著車險保費市場的半壁江山，但真正處在價值鏈前端的卻是作為上游的車商和4S店。

　　然而，在商業車險費率市場化開啟的大背景下，隨著互聯網因子向車險行業的逐步滲透，整個車險利益鏈的競爭格局將有望重塑。

　　動了誰的“奶酪”？

　　“封殺”建議的傳出，源自不久前召開的一次國內車險行業聯席會。某大型財險公司在會上建議，行業內各車險經營主體不參與網絡比價行為，切實防范當前外部比價網站將行業引導至惡性價格競爭的風險。

　　這家大型財險公司口中所提及的車險比價網站，目前市面上主要有微信“最惠保”、中民保險網、優保網、車險無憂網、新一站保險網、搜保網等，它們通過各種方式向車主提供各家保險公司的車險報價和比價。

　　在一些財險公司眼里，這是動了他們的“奶酪”。上述大型財險公司在闡述“封殺”建議的理由時表示，目前這些車險比價網站誘導客戶“唯價格導向”，同時切斷了保險公司與客戶的直接聯系，若第三方比價網站獲取大量客戶資源，則會反過來要挾保險公司支付高額中介費用，最終抬高網絡直銷保險的成本，與網絡直銷車險的初衷相悖。

　　簡單地說，他們怕重蹈之前被車商和4S店“牽著鼻子走”的覆轍。其實，嚴格意義上來說，這些車險比價平臺動的并非是財險公司的“奶酪”，而是搶了原先車商和4S店的“飯碗”。由于車險業務同質化程度較高，財險公司此前無不依賴于汽車中介渠道，為此不惜付出高昂的手續費，最終車險業務的大部分利潤，實際上是進了車商和4S店的口袋。

　　而移動互聯網的出現，打破了這條持續多年的利益鏈“潛規則”。首先，從產品銷售端來說，車險比價平臺將會和車商、4S店共同分羹車險中介市場，并將可能直接影響到幾家大型財險公司的直接利益；其次，隨著商業車險費率市場化改革的啟動，在承保、風控、定損、核保階段，將更多依托于移動互聯網，車險互聯網化后，勢必會對整個車險業帶來顛覆性的改變。

　　價格不應是唯一導向

　　當然，車險比價平臺這一新生事物，并不會隨著一個“封殺”建議而消亡。據業內人士透露，在上述會議上，當這家大型財險公司提出建議時，在場的同行代表中，除大公司外，中小公司并沒有積極響應。

　　沒有響應的理由是：這些中小財險公司希望通過充分的市場競爭，能夠打破幾家大型保險公司“壟斷”大部分市場份額的局面。商業車險費率市場化改革的方向之一，就是鼓勵保險公司自主定價。這意味著，針對不同車型、不同車主，不同保險公司的報價會差異更大，比價的效果會更加突出。

　　對此，最惠保創始人、CEO陳文志向記者坦言，“今后條件成熟了，服務我們也要比，服務好壞也要由客戶說了算。目前，各家保險公司之間服務會存在差異，但這種差異因人而已，是一種主觀感受，目前還沒有哪家保險公司的服務絕對地好與不好，相對來說，價格差異是客觀的，在不具可比性的情況下，我們目前不會貿然去做比較。”

　　雖然車險比價在國內剛剛興起，但在歐美市場卻早已開始流行。據業內人士介紹，英國就有十幾家車險比價公司，在英國，80%以上車主都通過比價網選擇車險。