險企加班設計方案 健康險稅優將掀保險消費潮

　　記者從多方了解情況顯示，上周五三部委出臺政策正式放行健康險稅優后，各家保險公司加班加點設計相關方案，為明年1月1日正式售賣熱身。

　　根據財政部、國家稅務總局、保監會聯合下發《關于實施商業健康保險個人所得稅政策試點的通知》，2016年1月1日起，在北京市、河北省石家莊市等31個城市實施商業健康保險個人所得稅政策試點。對試點地區個人購買符合規定的健康保險產品的支出，按照2400元/年的限額標準在個人所得稅前予以扣除。

　　目前我國個人所得稅的起征點為3500元，如果個人購買商業健康險保費達到2400元，那個人所得稅的起征點則調高為3700元。

　　賠付率不低于80%

　　按照要求，有稅優的健康險賠付率不得低于80%。

　　顯然，這項準入門檻低、保障范圍廣、保障額度高的政府紅利，將極大帶動健康險的發展，并給予保險行業發展正能量。不低于80%的賠付率要求將最大限度普惠大眾。上下聯動，有望掀起商業健康險的消費熱潮。

　　業內人士分析，目前的醫保雖然覆蓋面廣，但保障額度不高，且設有醫保目錄，不保目錄外的費用，難以滿足百姓對醫療保障的品質需求。從示范性產品條款來看，稅優健康險可以作為個人醫保外的強有力補充。

　　業界人士介紹，稅優健康險一方面是保障責任范圍廣：提供住院醫療費、住院前后門診醫療費、6種特定疾病門診(惡性腫瘤放射治療、惡性腫瘤靜脈注射化學治療、血液透析、腹膜透析、腎移植術后抗排異治療或肝硬化治療)、3種慢性病(糖尿病、高血壓、冠心病)門診費報銷；另一方面是保障內容范圍廣：社保范圍內的剩余費用可100%報銷，社保范圍外的費用80%報銷。

　　因此，各家保險公司期望拿出自己的撒手锏，設計出有內涵競爭力的健康險產品。

　　那么，健康險究竟能保多少？賠多少呢？新華保險相關人士解釋，稅優健康險的年保障額度不得低于20萬元，累計保障額度不少于80萬，且每年醫療保險簡單賠付率不得低于80%；如低于80%的，差額部分返還到所有被保險人的個人賬戶中，真正體現微利經營。新華保險推出的健康險產品，將本著買得起、有保障的基本原則，為客戶提供更多貼合實際需求的保險產品以及配套服務。

　　根據新華保險2014年個險理賠數據，新華保險專家總結個人購買保險的三大法寶：“首選重疾”、“必備意外”、“保額充足”。

　　從賠付年齡看，40-49歲客戶重疾賠付占比最大，為41%，該年齡客戶是家庭經濟收入來源的主要人力。

　　險企全方位參與大健康管理領域

　　與其說仗著政策利好可以賣更多保險產品，不如說保險資金全方位參與健康養老管理更準確。健康中國事業，為社會和市場各方關注。

　　保險行業參與大健康產業的方式除銷售健康保險外，還包括參與政府主導的醫保經辦和大病保險、收購醫院等醫療機構、推進健康互聯網建設和健康管理大數據應用等。

　　海通證券分析師孫婷在提交的一份報告中指出，“保險公司通過銷售養老保險和投資建設養老社區的形式參與養老產業。保險公司投資養老地產的優勢亦很顯著，將傳統養老保險與現代養老社區結合在一起，為客戶提供涵蓋養老財務規劃和養老生活安排的一攬子解決方案”。

　　同時，她的團隊預期養老保險稅收優惠政策在2016年推出的可能性較大。

　　“市場對于利差收窄和利差損風險已經充分反應，悲觀預期或將改善，而低息環境下，保險產品吸引力顯著增強，保單銷售持續好轉，個險新單保費和新業務價值增速仍會較快。行業估值橫向、縱向比較均較低，向上修復空間巨大，看好保險板塊的投資價值。”海通證券的報告表示。(盧曉平)