財商教育，學生必修課？孩子應該怎樣對待財富？

　　一項針對北京、上海、溫州三地小學生的財商測試日前同時舉行。

　　結果顯示：在最初給予每人200元的“啟動資金”后，三地小朋友平均結余128元，其中只有7%的人結余資金低于10元，接近“花光光”。有的小學生已懂得眾籌和投資進而為自己的財富增值，讓人驚嘆不已。

　　專家表示，財商測試的背后，是越來越受到關注的財商教育。財商教育是引導和教授孩子以積極、健康的心態面對財富，培養他們認知、管理、創造和享用財富的能力。財商教育，不僅應當成為時下家庭和社會教育的主流，在有條件的地區也正在探索進入正規的學校教育體制。

　　現場目擊：200元隨便花 小學生理財不容小覷

　　北京的測試，是在一家臨時搭建的微型商場內舉行的。

　　30多個孩子置身商場，懷揣著口袋里的200元“啟動資金”隨便花。有的孩子“嗖”的一聲沖向了擺滿零食、玩具的貨架。有的孩子卻發現了商場里有個存貸柜臺，100元錢存半小時就能產生30元利息，200元錢存半小時利息高達80元。善于理財的孩子做好了盤算：先把100元錢存進去“生錢”，半小時后取出，第二次再存進200元。1小時后，手中的200元再次增加。這樣，把自己精心選購的價值120元的文具、公仔買下來之后，還剩190元，相當于只用10元錢就買到了120元的東西。

　　還有的小學生發現了借貸柜臺后，借了幾百元出來，然后到存貸柜臺存進去賺利息。盡管買了可口的零食好好享用了一番，活動結束結算資金時，手里卻握著300元。

　　舉辦測試的機構負責人點評說，這種“借錢理財”的方式，其實是不少成年人選擇的比較先進的理財觀念。在北京、上海、溫州三地舉行的這場測試中，還出現了眾籌買蛋糕、加價80%賣變形金剛玩具等。

　　不過，教育專家指出，這場財商測試實驗是在三個經濟發達、商業氛圍濃厚的地方舉行的，那么對于經濟相對落后、商業氛圍也相對薄弱的地方，測試結果可能沒有這么令人樂觀。近年來屢屢出現的大學生信用卡透支、購買奢侈品現象，就說明一些青年人連基本的財富認知力都有所欠缺。2013年發布的《中國人財富亞健康報告》和《中國大學生財商調查報告》顯示，目前的青年人群體中，出現了不少“溫室族”、“財盲族”、“月光族”等族群，并有超過70%的大學生認為自己的理財知識不足，也沒有合適的渠道去了解。

　　國內現狀：廣州率先試點 財商教育蓄勢待發

　　目前，財商教育在中國教育體系中基本處于空白，學校教育還是以應試教育為主，這也是大多數人缺乏財商的主要原因。由此導致了一些學生，離開學校找不到工作，離開父母就很難生存。

　　專家認為，財商教育主要有四個因素組成：一是家庭教育因素。在中國的教育體系中，孩子從小飯來張口、衣來伸手，父母就像是一個提款機，只要孩子有需要就會滿足。而且幾乎不怎么和孩子談錢，更多關注的是孩子的健康和學習。只要身體健康，考100分比什么都好。孩子對錢的知識基本是零，更談不上培養孩子的財商了。二是學校教育中，缺乏對于財富、對于金錢的認識和管理的相關課程和訓練。三是社會環境中，從家庭到學校都沒有刻意營造一個有關財商知識的教育或培訓。盡管有各種各樣的早教班、輔導班、課外興趣班，但都是智商技能型的學習，缺乏財富領域的知識學習。

　　在財商教育資源匱乏的當下，強化培養財商、增加財商教育資源的供給已經刻不容緩。美、英等發達國家都先后將財商教育提升到了法定教育層面，我國的財商教育目前也正蓄勢待發。

　　今年9月起，廣州市36所中小學試點開設金融理財知識教育地方課程，參加學生將近一萬人。試點教材由廣東證監局組織邀請省內高校的相關行業專家進行編寫，并協調教育局、教研院等相關機構參與。由此，廣州成為國內首個將金融理財知識教育納入到國民教育地方課程體系之中的試點地區。

　　可資借鑒：不少發達國家 財商教育列入必修課

　　實際上，進入21世紀以來，美國、英國、日本、澳大利亞、新加坡等國家與地區，都相繼制定了財商教育計劃，并列入學校的必修課。

　　2001年，美國立法把理財課程作為基礎教育的一個基本內容。一些非盈利性組織則鼓勵開發理財課程，讓聯盟成員向中小學生提供理財技能的培訓。受2008年金融危機的觸動，哥倫比亞大學為教師開發了一套課程計劃，2009年以來，這些課程計劃已經引入到全美50個州的學校中。

　　英國在中小學教材中增添個人理財內容，并列入考試范圍。英國的財商教育課程編制也并非一帆風順，1998年7月，蘇格蘭課程咨詢委員會在蘇格蘭皇家銀行的贊助下，設置了5至18歲學生的理財教育目標；到了2005年年底，英國教育當局在中小學教材中增添兩個教學單元的個人理財內容，著重教學生如何管理自己的錢財，如何存錢和花錢，并在2006年9月開始全國實施課程教授。2010年9月起，英國政府教育主管部門已經決定，“基礎財務技能”將成為英國初中畢業考試中數學考試的一個組成部分。

　　日本的財商教育是從娃娃抓起，在形式上更加豐富。日本幼兒園教師寓教于樂，讓幼兒在游戲中學習理財知識，孩子們在游戲課上，聚集在模擬柜臺前，扮演各種經濟角色，分別從事詢價、購物、找錢等行為；而到了更高一級，則是通過證券公司專門向孩子推出了學習股票知識游戲軟件，讓孩子在玩游戲過程中學習到了最基本的金融理財知識。此外，日本很多學校在相關企業和政府部門的支持下，又辦起了“學生城”， 銀行、便利店、公司等市場元素一應俱有，孩子完全可以通過實務操作，將課本知識融入進去。

　　相關鏈接

　　如何將財務討論帶進課堂

　　世界銀行專家艾弗·比茲利日前發表文章指出：2008年的全球金融危機為美國和加拿大的許多教師敲響了警鐘，他們開始認識到，當孩子離開學校時擁有金融相關知識的重要性，尤其是那些與個人如何做出有關財務的決策，以及政府做出的財政決策如何直接影響他們的生活與未來預期相關的知識。

　　加拿大 “學生預算”直通政府

　　在加拿大，“學生預算”課程計劃是一個吸引學生積極主動參與財務問題討論的案例。

　　每年，學生在課堂上討論真實的預算問題，傾聽決策制定者做出一些艱難的財政選擇。在這個過程中，學生得以思考各種事實，傾聽來自政治家、企業領袖以及其他利益團體的意見，并與同學討論預算優先領域，然后使用調查工具表達他們自己的觀點。

　　最后，從全國的學校收集結果并整理合并形成一項“學生預算”，表達學生對于支出優先領域的共同觀點。由部分學生組成的小組，代表所有參與學校將“學生預算”呈現給政府財政部長，并與部長顧問更深入討論。

　　在此過程中，部分學生組成的小組可以見到以前從電視上看到的只有模糊認識的政治領袖，并在課堂上直接與他們對話（通過視頻）。有機會處理真實生活中的問題，這對學生們的思維產生了非常大的影響，激發了他們對于財務及公共事務的興趣，有的還改變了他們未來學習及職業選擇的方向。

　　美國 設立“國家經濟教育標準”

　　美國的“國家經濟教育標準”制定了預算和財務素養的要素，成為測試不同年級學生的基準。

　　在課程設計上，用真正的生活情境，吸引真正的人和參與真正的事件，通過辯論、角色扮演等互動方式吸引學生參與。

　　在波士頓，由城市委員會發起的一項名為“青年人主導改革：大家參與的預算編制”計劃，授權年輕人參與預算過程，允許他們決定城市預算中100萬美元的支出方向——首先，由30個年輕人組成的小組制定規則手冊；然后，在全波士頓召開各種會議產生各種觀點，由年輕人核心小組將這些觀點轉化為具體的支出建議。最后，投票決定哪些建議能夠獲得資助。