銀行代銷保險潛規則：專寵自家孩子及萬能險

投資者在購買保險產品時，要仔細閱讀合同條款，明確產品提前退保損失等問題，避免不必要的損失。

在降息以及貨幣寬松的背景下，銀行理財產品的收益率大幅下降，銀行代銷的保險產品越來越受到銀行和客戶雙方的青睞。

普益財富統計數據顯示，2015年銀行理財市場整體收益率從年初的5.26%降至年末的4.39%，降幅達0.87個百分點。并且在2015年的最后一周，還首次出現沒有任何銀行理財產品超過6%預期收益率的情況。

相比而言，銀保產品年化收益率在5%以上的則非常常見，客戶購買的積極性自然要高許多。

銀保產品熱賣

在工商銀行位于北京市朝陽區的某網點，《證券日報》記者注意到，大堂的宣傳欄上貼有一張印有近期理財產品發售信息的宣傳單，其中有一行大大的紅字非常顯眼地寫著“工銀安盛人壽·鑫如意終身壽險”。

在本報記者走訪的另外幾家銀行網點，各種銀保產品也都標注在了大堂的醒目位置。對于這些銀保產品的優勢，許多銀行的理財經理紛紛表示，不僅收益率高，而且保本。

一位理財經理表示：“因為穩健型銀行理財產品收益率不斷下降，現在購買銀行理財產品的投資者很少。我一般都會主動給投資者介紹保險產品，收益高些，很多投資者自己也傾向咨詢和購買銀保產品。”

一位股份制銀行的理財經理也表示：“目前有一款五年期的萬能險，是安邦保險的產品，保本保息，五年期收益率折合5.8%，兩年退出也能拿到4.7%。這款產品近幾年一直在我們銀行銷售，之前的預期收益率是5.35%，降息后收益率不降反升，推薦購買。”

一位國有大行的理財經理對《證券日報》記者表示：“現在理財產品收益率下降明顯，客戶的積極性不高。雖然我也想推銷自己銀行的理財產品，但是因為收益率沒有優勢，營銷起來很費勁。相反，我們行與一些保險公司合作的產品，收益率高，賣得特別好，客戶既可以來網點購買，也可以在網銀上操作，非常方便。”

《證券日報》記者走訪發現，理財經理首推的多是本行控股保險公司的產品，并且多以理財型保險產品為主。對于其他銀行來說，理財經理首推的則是安邦保險、陽光人壽、人保壽險等公司的萬能險產品。

某國有大行一家網點的理財經理告訴本報記者：“網點選取合作的保險公司，通常是總行與多家保險公司簽訂合作協議，然后再分配到各個支行網點，每個網點最終合作的公司都不會超過三家。”

投資者需注意流動性風險

業內人士指出，保險產品從資金安全性來講，的確比較高，但是流動性比較低，提前支取多會有本金的損失。前幾年經常發生客戶去銀行存錢結果被誤導買了保險的事情，并引起不少糾紛。隨著銀行代銷保險產品的逐步規范，類似的事件已經極少發生。

即便如此，投資者在購買保險產品時，也需要仔細閱讀合同條款，明確產品性質、繳存年限、繳存方式、提前退保損失等，根據自身情況選擇躉繳或期繳，避免不必要的損失。同時，投資者還需做好理財規劃，如果資金短期要用，還是購買短期理財產品更為合適。