養老保險迎來重大發展機遇

　　2016年養老保險制度總體改革方案預計將推出，有望實現大病保險全覆蓋，推進城鄉居民基本醫保制度整合，加快推進基本醫療保險異地就醫結算，探索長期護理保險制度。海通證券金融行業研究報告認為，健康險稅收優惠正式啟動，信號意義明確，養老保險稅收遞延政策或指日可待。

　　中美聯泰大都會人壽保險有限公司（簡稱“大都會人壽”）首席市場營運官姚兵在接受中國證券報記者獨家專訪時表示，養老金并軌傳遞的信號是每個人都要為自己的養老提早規劃、充足準備。未來養老儲備的需求比較大，所以對保險行業而言是很大的機會。

　　中國保險行業協會、人社部社會保障研究所等五家機構發布的《2015中國職工養老儲備指數大中城市報告》顯示，企業年金計劃和各種商業性保險是職工養老儲備的重要組成部分，但受訪者中，參加企業年金計劃的職工人數比例僅為33.5%，而購買個人商業養老保險的人數占比為41.3%。企業沒有提供重大疾病保險、商業意外保險、商業補充醫療保險和長期護理保險中任何一項的受訪者高達38.3%；而個人沒有購買上述任何保險產品的比例為42.0%。

　　姚兵介紹，保險的本質是客戶發生大的突發事件時能夠獲得足額的賠償，這是保險行業和其他行業最大的區別。而養老保險作為長線資金，保命錢，雖然也要追求長期投資收益，但一定不能只看短期獲利。“目前有不少企業為職工辦理了企業年金計劃。公司選擇年金管理機構和個人選擇商業養老保險是一樣的，要看公司品牌。特別是對于期限長的養老儲備而言，選擇確定、可靠、保證的契約來維護自身利益非常重要。我覺得簽訂保證型的商務合同比較可靠，簽訂應當是對價合同，合理期望回報的合同。”

　　姚兵介紹，目前中國市場上有兩種保險公司經營拓展模式，一種是規模較大的本土公司，業務拓展非常寬泛，做養老地產，打通養老產業上下游，其目標是做成金融產業集團。這種模式面臨的挑戰是各個產業群之間有效的防火墻和風險隔離。另外一種模式就是做深保險主業。因為中國市場的現實狀況是還有大量從來沒有買過保險的人，連最基本的重大疾病保險、醫療保險、養老保險都沒有。投保人要首先明確自己購買養老險的目標是什么，自己投保的公司是哪種模式。

　　美國大都會集團之所以能成為美國最大的個人和團體養老金機構，也是得益于美國401K計劃稅收優惠政策的推出。養老保險也是大都會人壽中國未來最看好的業務之一。“客戶心里覺得養老保險很重要但沒那么迫切，覺得養老離我還很遙遠。所以，稅收遞延政策會極大推動養老險業務。而這個政策會很快出來。養老險是長期資金回報，我們看好這塊業務，這也會是公司利潤的重要來源。做得好的話，可以實現公司、客戶和社會的三贏。”姚兵說。（高改芳）