車險費改之后如何讓保費降到底

　　北京商業車險費率改革試點進入倒計時，車主最關心的莫過于保費是漲是降。近日，北京商報記者從多家保險公司了解到，在新政正式實施前，各家保險公司根據客戶的行車記錄建議車主：前三年出險為零的客戶可等待新政出臺后再續保；上一年出險兩次以上的客戶應在新政之前續保。這是因為改革后的商業車險費率與以往相比相差很大。那么，面對此次改革中復雜的定價因子，車主在投保時如何享受最低價呢？

　　車主：安全駕駛少違章

　　眾所周知，此次改革加入了“人”的因素，鼓勵廣大車主安全行車，車主若想降低保費，還需減少出險次數少違章。

　　據了解，改革后車險保費的高低主要由3個因素決定，即被保險車輛的車型、上年出險次數及保險公司自主定價情況。北京地區新車上一年沒出險，保費享8.5折優惠；連續兩年沒出險，保費享7折優惠；連續三年沒出險將打破此前最低7折的費率限制，保費享6折優惠。連續四年、五年沒出險，保費分別享受5折、4折優惠。最低能享受0.289折的“地板價”。也就是由4折乘以自主渠道和自主核保的系數最低值，即0.4乘以0.85再乘以0.85，為0.289。

　　據北京保險協會副秘書長李楓介紹，北京地區此次改革對上年理賠記錄更為細化，將理賠次數分為十檔，10次以上賠款保費將上漲3倍。另外，北京地區還將引入交通違法系數作為保費調整的因素，若車主接連闖紅燈、超速，保費或上浮45%。 按照新規，車主確定闖紅燈3次，保險費率上浮5%，闖紅燈4次上浮10%，直至最高上浮15%；超速（未達50%）3次，保險費率上浮5%，超速（未達50%）4次上浮10%，直至最高上浮15%；超速（超過50%）1次及以上，保險費率上浮15%。以上違規情況可以累積，最高上浮45%。

　　車型：看準零整比買安全車

　　車險費率化改革后，消費者在買車時，除了關注車價本身外，還需關注車的零整比。所謂零整比就是市場上該車型全部零配件的價格之和與新車銷售價格的比值。零整比較高的車，要繳納更多的保費。

　　另外，買車的時候還應首選安全系數高的車。車險費改新政運用了全國車險行業多年來的理賠大數據平臺，保險公司在輸入相關的車輛信息后，每一款車型相應的賠付率即可顯示。也就是說，不同車型保費也會有所區別。賠付率較高的車型，車主在新車投?；蛘呃m保時，車險費率可能會比出險率低的車型高。

　　以上兩點會對車輛車險實際價格有多大影響，目前還沒有一個官方數據，但是基本上大的保險公司都會有一份相關的內部數據。這也給消費者提了個醒，在購車時，不僅要問“裸車”價格，還有必要問一下車輛保險價格。同一級別不同品牌的車型，有可能價格相差不大，但車險相差比較大。如果之前不了解情況，很有可能購買之后會帶來額外負擔。

　　險企：價格趨同增值服務是關鍵

　　車險費改試點地區，險企擬訂的自主核保系數費率調整方案和自主渠道系數費率調整方案均可在（0.85－1.15）范圍內使用。但盡管自主核保系數和自主渠道系數指定了一個范圍，各保險公司為了搶占市場份額，幾乎都把系數定為0.85，直接把保費打到地板價。

　　在各渠道車險價格差不多的情況下，車主還可以了解一下不同渠道購買車險是否能提供額外“增值服務”。比如是否能提供違章處理、車務代辦服務，或者贈送積分、加油卡等。特別是在一些交通不便的城鄉地區，更推薦選擇就近但是有資質、信得過的代辦銷售網點。這些新渠道相比傳統4S店、電話銷售或者網上投保等傳統模式，會帶來更多的實惠和便利。

　　最后，值得一提的是，不同車險公司可能會推出不同的車險差異化產品，里程的長短也會影響保費高低。對家庭用車一年跑的里程數有一個基礎數值，一般家庭用車一年行駛1萬公里左右。如果超出這個基礎數據，那么次年買保險就得付出更高的保費。

　　北京商報記者 崔啟斌 許晨輝