財·發現：你買保險被加費了嗎

　　隨著現代人處于亞健康狀態越來越普遍，很多人并沒有意識到，雖然他們還沒有購買過保險，但可能已經被保險公司拒之門外，或被列入了需要“加費”的“不合格名單”。

　　張先生經營一家小型公司，近年來收入頗豐，一家人衣食無憂，生活小康。但是，由于生意上忙于應酬，剛滿40歲的張先生開始明顯感到自己的身體狀況大不如前。為防萬一，在朋友的介紹下，張先生購買了一款壽險產品并附加了重疾險。但幾天后，張先生卻收到保險公司電話告知自己被拒保了，原因是他體重超標并且血壓較高。王先生覺得有些不解，于是又咨詢了另一家出售同類產品的保險公司，但也被保險公司告知要求加費才能投保，這讓張先生覺得有些小郁悶。

　　其實，像張先生這樣被拒保和加費的情況并不罕見。隨著現代人亞健康狀態越來越普遍，很多人并沒有意識到，雖然他們還沒有購買過保險，但可能已經被保險公司拒之門外，或被列入需要“加費”的“不合格名單”了。

　　明明購買同樣的保險產品，為什么有些人需要比別人多繳一定的費用才可以購買呢？保險專家解釋，類似于張先生這種加費投保的情況，是針對“非健康體”被保險人所設定的投保規則。

　　那么，到底哪些人群可能會被保險公司認為是“非健康體”而拒保，或者要求加費呢？事實上，有一定健康問題的被保險人，如體重過重、吸煙過多、血壓異常 、高血脂、糖尿病、乙肝病毒攜帶、脂肪肝、家族病史有遺傳或有可能遺傳的疾病等人員，在專業上，都有可能被被劃歸為“非健康體”。

　　行業內常見拒保涉及以下幾種情況：嚴重智力障礙或肢體功能障礙者、癲癇、精神病、腦外傷后遺癥、嚴重心、腦血管疾病、各種惡性腫瘤、嚴重代謝性疾病、重度殘疾、已或正準備接受器官移植、HIV陽性、涉及刑事案件者或正在服刑期間者。除去上述情況，大部分人可能只是患有一些小毛病，比如女性中常見的乳腺增生和貧血患者，這些亞健康人群的問題可能還沒有嚴重到被直接拒保，但往往會被保險公司要求加費。

　　事實上，保險加費遵循的是保險中的公平性原則。健康狀況異常的被保險人與普通人群相比有著更高的患病率與死亡率，這一人群日后發生理賠的概率通常高于正常人，如果“非健康體”的生活方式或者承保風險可以被估測，保險公司就可以通過加費承保的方式，讓該被保險人獲得保障。如果投保后，“非健康體”患上保險責任約定的已獲知疾病以外的其他疾病，同時無責任免除情形的，保險公司一般都會正常進行理賠。

　　具體到加費的標準，中意人壽核保人士介紹稱，保險公司加費的標準和審核較為復雜，可能同一類型的疾病史，但由于被保險人的年齡、性別、購買險種不同等，審核的結果和加費的標準也可能會不同。

　　購買過保險的投保人可能知道，并不是所有的被保人都需要體檢，那么保險公司又是怎樣從無數的保單中挑出這些“不合格”的人群，繼而要求加費的呢？

　　在一般情況下，保險公司會通過以下幾種方式判定是否“不合格”人群：一是投保人主動告知被保險人的疾病史，然后由保險公司去判斷是否要求客戶去體檢或直接做出審核結果；二是對于保額超過一定數目的保單，保險公司會要求客戶體檢；三是對于特定保單，如偏遠地區且投保額度較高，或者客戶近期購買了很多款類似的保險產品，存在騙保可能的保單；此外，保險公司還會按一定比例隨機對保單進行抽樣體檢。

　　在實際的投保過程中，不同保險公司對處于相同健康狀態的投保人會有不同的核保意見，因此也可能出現甲公司需要加費，乙公司無需加費的情況。因此，如果在購買保險時候因為非重大健康原因被要求加費，消費者也可以多咨詢幾家公司進行對比，擇優選擇。如果確實有投保需要，但因合理原因被保險公司要求在能承受的范圍內加費，投保者也該理性應對。

　　最后要提醒大家的是，計劃為自己或家人添置保險的消費者應該及早進行配置。一方面，保險費的計算費率的最重要因素之一就與年齡相關，購買同樣的保障，投保越早，所需的費用就越少，年齡越大，所需的費用就越多。另一方面，投保越晚被拒保和加費的風險也可能會相應加大。（文字來源《理財周刊》）