銀行賬戶管理新規(guī)下月實(shí)施 三類賬戶分類管理

還有幾天就要邁入12月，此前央行為防范電信詐騙和保護(hù)儲戶賬戶安全推行的銀行卡管理新規(guī)即將實(shí)施。有消息稱，11月25日中國人民銀行發(fā)布特急文件：銀發(fā)〔2016〕302號文件《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》（以下簡稱“302號文件”），重申央行關(guān)于銀行賬戶個(gè)人賬戶分類管理的相關(guān)要求。銀行新規(guī)將于12月1日正式實(shí)施，作為普通市民，不少新規(guī)定和習(xí)慣你必須知道才能更順暢便捷和安全地使用金融賬戶服務(wù)。

同一家銀行

一人只有一個(gè)Ⅰ類戶

在新政下，個(gè)人銀行卡賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，其中最令人關(guān)注的是對于Ⅰ類賬戶開戶的限制，以及三種賬戶的分類管理方式。

央行在302號文件中再次強(qiáng)調(diào)，從12月1日起，個(gè)人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

三種賬戶級別不同，主要區(qū)別在于功能和額度，居民可根據(jù)個(gè)人需要辦理不同的賬戶。Ⅰ類賬戶屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶，安全等級最高，可以存取現(xiàn)金、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等，并且不限制額度。Ⅱ、Ⅲ類賬戶的額度較小，更適合日常開支和小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，個(gè)人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶可以綁定本人I類銀行賬戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。

其中，Ⅱ類賬戶可以辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。對于Ⅱ類戶非綁定賬戶，每日轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金的累計(jì)限額合計(jì)為1萬元，每年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元。Ⅲ類賬戶的主要功能是限額消費(fèi)和繳費(fèi)，賬戶余額不得超過1000元，每日非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬元；消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金的累計(jì)限額與轉(zhuǎn)入限額相同。

此外，與對銀行要求類似，自12月1日起，在支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)，同一個(gè)人在同一家只能開立一個(gè)全功能支付賬戶。且12月1日起，要約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

對于市民而言，靈活運(yùn)用不同賬戶的功能，可以在享受金融服務(wù)便利的同時(shí)，更大程度地保障金融安全。如平時(shí)進(jìn)行小額網(wǎng)購綁定的銀行卡可選擇“小錢柜”Ⅲ類賬戶，網(wǎng)購是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的“重災(zāi)區(qū)”，選擇余額較小、轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金限額低的銀行卡作為綁定，可以更大程度降低可能的損失。央行也建議，各銀行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，在移動支付中便捷應(yīng)用，建立個(gè)人銀行賬戶資金保護(hù)機(jī)制。

同行異地賬戶

“漫游費(fèi)”取消

除了銀行卡賬戶分類管理外，12月1日后將實(shí)施的一些銀行卡管理新規(guī)定和居民日常用卡息息相關(guān)。其中，同行異地取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)為“一卡走遍全國”提供了便利，而24小時(shí)內(nèi)可撤銷轉(zhuǎn)賬、對非柜臺交易的管理加強(qiáng)等規(guī)定，更大程度為居民用卡安全提供保障。

央行規(guī)定，下月起銀行對本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的應(yīng)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。目前，銀行對于同行異地取款大都采取按提款金額的0.5%至1%收取手續(xù)費(fèi)，若遇上部分銀行沒有上封頂金額的銀行，按1%的費(fèi)率計(jì)算，異地取款1萬元的手續(xù)費(fèi)可高達(dá)100元。

有銀行人士分析表示，因?yàn)閭€(gè)人在一家銀行全國只能有一個(gè)可以存取現(xiàn)金的賬戶，因此央行也取消了同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)。這個(gè)舉措有點(diǎn)像手機(jī)運(yùn)營商取消“漫游費(fèi)”。對大多數(shù)消費(fèi)者來說是件好事。

隨著同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的取消，異地取款的成本降低，這對于差旅達(dá)人而言無疑是一個(gè)好消息。不過，銀行業(yè)內(nèi)人士提醒，央行此次規(guī)定針對的是同行存取款和轉(zhuǎn)賬，跨行業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)還是照常收取的。

如果要辦理跨行業(yè)務(wù)，最好通過手機(jī)銀行進(jìn)行，目前包括四大行在內(nèi)的大多數(shù)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款可免手續(xù)費(fèi)，市民不妨多渠道比較，節(jié)省不必要的費(fèi)用。

ATM轉(zhuǎn)賬

24小時(shí)內(nèi)有“后悔藥”

12月1日開始，銀行轉(zhuǎn)賬將采取新的管理方式。個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬日累計(jì)分別超過30萬元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒，確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。對于經(jīng)常需要大額匯款的人來說，可能會帶來不便，需要更頻繁地進(jìn)行確認(rèn)或赴銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，也會在一定程度上增加銀行柜面客流壓力。

此外，央行明確規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列規(guī)定，向存款人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。除了向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過ATM機(jī)（包括其他具有存取款功能的自助設(shè)備）進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的24小時(shí)內(nèi)，可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。

這意味著新規(guī)實(shí)施后，如果你選擇在銀行柜面辦理轉(zhuǎn)賬，比較以往，你需要在安全和時(shí)效之間做一個(gè)選擇，選擇是實(shí)時(shí)到賬還是次日到賬等。若選擇通過ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬，那么就要等24小時(shí)后轉(zhuǎn)賬資金才能到賬，不過也因此擁有了一個(gè)“后悔權(quán)”。

這項(xiàng)規(guī)定無疑是為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪提高門檻，不少案件中，受害者往往很快就識破騙局，但資金一旦匯出就無法撤銷，難以追回?fù)p失。新規(guī)實(shí)施后，24小時(shí)內(nèi)還有“反悔”的空間，最大程度地阻斷通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪嫌疑人誘導(dǎo)受害人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬、贓款變現(xiàn)。

一位國有大行廣東地區(qū)負(fù)責(zé)人告訴南方日報(bào)記者，下月將按照央行規(guī)定進(jìn)行落實(shí)，對于銀行而言，管理成本可能有所上升，但對于居民而言，使用銀行卡業(yè)務(wù)更有保障。

6個(gè)月無交易賬戶

暫停非柜面業(yè)務(wù)

在央行出臺的新規(guī)中，還規(guī)定銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)賬戶交易活動監(jiān)測，對開戶之日起6個(gè)月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停其所有業(yè)務(wù)，銀行和支付機(jī)構(gòu)向單位和個(gè)人重新核實(shí)身份后，可以恢復(fù)其業(yè)務(wù)。

此外，新規(guī)實(shí)施后，央行要求銀行和支付賬戶聯(lián)系電話號碼與個(gè)人身份證件號碼要一一對應(yīng)，對多人使用同一聯(lián)系電話號碼開立和使用賬戶的情況進(jìn)行排查清理，聯(lián)系相關(guān)當(dāng)事人進(jìn)行確認(rèn)。比如，單位批量開戶，預(yù)留財(cái)務(wù)人員聯(lián)系電話的，也需要變更為賬戶所有人本人的聯(lián)系電話。成年人代理未成年人或者老年人開戶預(yù)留本人聯(lián)系電話等合理情形，可出具說明后可以保持不變。但無法證明合理性的，銀行賬戶會被暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付賬戶暫停所有業(yè)務(wù)。

而銀行和支付機(jī)構(gòu)有權(quán)對身份信息存在疑義、拒絕出示輔助證件的個(gè)人或單位拒絕開戶。

據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，不法分子在大量收購賬戶、假冒開戶后，一些賬戶不會馬上啟用，而正常情況 下，個(gè)人開戶后一般會立即啟用，長期不用賬戶應(yīng)作為異常情況引起高度關(guān)注。如果這一規(guī)定被嚴(yán)格執(zhí)行，有利于防范詐騙分子盜用“僵尸”賬戶用作電信詐騙“據(jù)點(diǎn)”賬戶。