銀行業監管：抓住源頭 扎嚴籠子

去年多個重點領域存在的風險得到整治，今年還將繼續嚴管

去年以來，我國銀行業把防范和化解風險放在更加突出的位置，多個重點領域存在的風險得到了綜合排查整治，今年還將繼續嚴管交叉性金融風險，嚴治互聯網金融風險，嚴控違規操作風險，強化法人監管和行為監管。在保持金融業健康穩定發展的同時，為經濟發展營造良好金融環境

在經濟增長依然面臨下行壓力的情況下，我國銀行業監管把防范化解風險放在更加突出的位置，抓風險源頭，有力維護了金融穩定。

中國銀監會2月22日發布的監管數據顯示，截至2016年四季度末，我國商業銀行不良貸款“一降一升”，不良貸款率為1.74%，較上季度末下降0.02個百分點，不良貸款余額15123億元，較上季度末增加183億元，信貸資產質量保持總體平穩。

“當前，銀行業正處在化解金融風險的關鍵時間窗口，要敢于擔當、敢于亮劍、敢于揭蓋子。”銀監會相關負責人表示，去年以來，多個重點領域存在的風險得到了綜合排查整治，今年還將繼續嚴管交叉性金融風險，嚴治互聯網金融風險，嚴控違規操作風險，強化法人監管和行為監管。

嚴管交叉性金融風險

近年來，隨著金融業混業經營不斷深化，不同金融市場之間的聯結加深，機構之間的業務關聯性增強，金融風險跨行業、跨市場傳染的可能性增大，因此，交叉性金融風險防控的重要性愈發突出。

“從銀行表內看，各類資管計劃、信托產品、銀行理財的同業投資增長較快；從銀行表外看，有些理財產品、信托產品的資金相互嵌套，甚至有資金池運作的情況。”某國有大行資產管理部人士說。

為此，銀監會2016年已按照“穿透原則”強化對理財資金的交易對手管理、交易產品管理、交易集中度管理。

“也就是說，及時、全面掌握底層基礎資產信息和實際風險承擔情況，看錢最后究竟投到哪兒了。”銀監會主席尚福林表示，不能讓銀行理財簡單成為資管計劃的資金募集通道，要使跨行業、跨市場的資金“看得見、管得了、控得住”。

接下來，監管部門將進一步完善監管規則，確保對同類業務適用同樣的監管標準。據業內人士透露，相關細則正處在內部討論階段，適時將對社會公開征求意見。

此外，商業銀行接下來還需做實并表監管，及時采用相應的風險管控措施，嚴控風險交叉傳染。

具體來看，對于表內同業投資業務來說，要按照風險監管全覆蓋原則，根據所投資管計劃的基礎資產性質準確計量風險，足額計提資本和撥備，嚴控風險集中度；對于表外理財業務來說，每只理財產品需與所投資資產相對應，單獨管理、單獨建賬、單獨核算，不得開展滾動發售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業務。

嚴治互聯網金融風險

在同樣具備高風險傳染特征的互聯網金融領域，也是銀行業監管的重點。

去年以來，“互聯網金融業務風險專項整治工作”有序推進，多部門聯合，集中力量對P2P網絡借貸、股權眾籌、互聯網保險、第三方支付等重點領域開展整治，以建立健全互聯網金融監管長效機制，促進行業良性發展。

具體來看，第一階段的專項整治工作主要向三類問題亮劍：一是具有資產管理業務相關資質，但開展業務不規范的互聯網企業；二是未取得金融業務資質，跨界開展金融活動的互聯網企業；三是具有多項金融業務資質，綜合經營特征明顯的互聯網企業。

值得注意的是，隨著《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》以及備案登記政策的發布，此前風險頻發的P2P網絡借貸在2016年正式進入“整改規范年”，資金存管實踐也在探索中前行。

尚福林表示，識別判斷P2P中介應重點做好“四看”：一看機構性質，是否堅持了信息中介定位；二看擔保增信，有沒有向出借人提供擔保或者承諾保本保息高收益；三看資金流向，有沒有點對點的資金進入P2P平臺賬戶，有沒有接受、歸集出借人資金形成資金池；四看營銷方式，有沒有在平臺以外向社會不特定對象公開宣傳，尤其是標榜高額回報的公開推介宣傳活動。

業內人士透露，今年監管部門將出臺P2P網貸資金存管、信息披露實施指引，同時積極穩妥開展第二階段專項整治工作，加快分類處理和清理規范，做好客戶資金保護，防范處置過程中可能產生的次生風險。

除了P2P網貸，“校園網貸業務”的綜合整治力度今年也會加強。據悉，監管部門將對借款學生年齡、銷售方式、信息真實性、利率等方面作出具體規范，防范不良校園網貸對學生的侵害。

嚴控違規操作風險

作為銀行業金融機構內控的重要組成部分，防范操作風險是合規經營的前提之一。去年，部分金融機構發生的票據詐騙、“飛單”等事件，均對銀行業強化監管提出了更高要求。

尚福林表示，今年將重點強化行為監管、法人監管、規制監管，深入開展違法、違規、違章行為的專項治理，加大查處力度。

實際上，針對部分銀行基層員工利用銀行營業場所私售“飛單”理財產品、誤導銷售的行為，銀監會已要求在2016年年底前，除部分確實有實施困難的農合機構、村鎮銀行等小型機構外，其他主要的、有條件的商業銀行網點在銷售理財產品時應同步錄音錄像，也就是實現“雙錄”。

具體來看，錄像資料回放必須能夠清晰辨別銀行員工和客戶的面部特征，顯示其辦理業務的全過程；錄音資料則應完整、清晰地記錄業務辦理過程中雙方的交流過程。

據了解，銀監會今年將緊盯消費者權益保護，對“雙錄”實施情況開展專項評估檢查，通過細化制度發揮好“雙錄”效應。

此外，在強化行為監管方面，銀監會要求各銀行緊盯經營行為全流程，緊盯基層負責人及員工行為，緊盯消費者權益保護，對于違規問題限期整改。

“反思很多違法違規事件，雖然發生在分支機構，但根源在法人總部。”銀監會相關負責人說，今年還將繼續強化法人監管，落實風險防控主體責任。

操作風險防控的基礎是“扎嚴制度籠子”，使金融法律、監管規則、內部規章成為“帶電高壓線”。因此，銀監會今年還將繼續強化規制監管，重拳整治違法亂辦業務、亂設機構等行為。