搶食消費金融大蛋糕 銀行各出奇招增收

“請問有沒有貸款需要？”很多消費者每天都被這樣的電話騷擾。而這背后正是貸款公司垂涎消費金融的巨大蛋糕。而作為消費金融主力軍的銀行，在向零售業務轉型和房貸受限等原因促使下，也不約而同加碼信用卡業務，信用卡江湖爭奪戰硝煙再起。

農行近日聯手南航打造信用卡產品，并宣布整合旗下相關信用卡，推出“樂游天下”品牌。其相關人士表示，該品牌以航空商旅客戶為目標客群，看中的正是我國日益增長的商旅需求以及隨之孕育出的廣闊市場空間。

銀行各出奇招

加碼信用卡業務

另一家國有大行的相關人士告訴記者，今年以來，感覺信用卡競爭越發激烈，各家銀行紛紛將信用卡作為零售業務的發力點。

記者觀察到，今年以來，工商銀行推出了工銀途牛牛人卡、工銀宇宙星座卡、工銀郎平奮斗卡、工銀愛車Plus卡等一系列信用卡新產品，進一步豐富產品線。

招行則通過“掌上生活”，拓展消費場景，并引入二維碼支付向其他銀行的持卡人開放綁定和使用權限，并支持境外使用。

融360大數據研究員韓騰對此表示，在經濟轉型、消費升級、居民個人可支配收入持續快速提高的大背景下，消費金融已經成為零售信貸的新風口，而信用卡業務也成為2016年度銀行年報為數不多的亮點之一。

我國消費金融

規模近6萬億元

“未來消費金融領域空間巨大，因此各銀行不約而同地將信用卡業務作為未來的戰略重心，在發展策略上規模指標仍將不斷加碼，而且隨著市場逐漸完善成熟，銀行也會更加注重產品服務優化和個性化營銷。” 韓騰說。

國家金融與發展實驗室銀行研究中心發布的《中國消費金融創新報告》顯示，至2016年年底，我國金融機構人民幣信貸收支表中住戶部門的短期消費貸款余額達到5.3萬億元，再加上非金融機構消費金融平臺的貸款，我國當前消費金融市場規模（不含房貸）估計接近6萬億元（含房貸規模在25萬億元左右）。如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。

分析

信用卡等成為布局重點

一位國有大行人士表示，銀行不發力也不行，消費金融蛋糕雖大，但是搶食的企業也在增多，不僅要面對同業競爭，而且隨著第三方支付及網絡信貸逐漸興起，消費金融領域競爭也在不斷加劇。而作為行業的絕對主力，銀行通過消費信貸及信用卡業務發展消費金融，其中信用卡是支持消費信貸最具優勢的產品。

根據Wind資訊數據，21家A股上市銀行去年全年新增發卡量過億張，國有大行仍有絕對數量的優勢，而股份制銀行正在加速追趕。在增長率上，五大行和招商銀行增幅在10%到20%之間，股份制銀行則勢頭更猛，漲幅均超過20%，個別銀行甚至達到了近50%。

而《中國消費金融創新報告》顯示，2016年互聯網消費金融交易規模達到了4367.1億元，同比增長269%。

除了競爭加劇，銀行加碼信用卡業務也顯得有點“迫不得已”。前述人士告訴記者，零售業務也被視為銀行穿越經濟周期的“穩定器”，近年來，不少銀行都希望通過零售業務保證其在經濟下行期的穩定發展，而房貸、信用卡、消費金融等業務成為發力點，其中，房貸在去年更是出現迅猛增長的勢頭。“而今年以來，各地限購限貸政策頻出，房貸難再現去年的增長勢頭，可以預見，銀行零售業務布局的重點更是傾向于信用卡業務、消費金融等業務。

記者注意到，以零售見長的招商銀行，去年零售貸款占貸款總額50.45%。個人住房貸款余額較上年末增加2290.39億元，信用卡透支余額較上年末增加959.66億元，分別占零售貸款總額的47.37%和26.89%。