人身險產品設計全面調整 互聯網健康險迎發展良機

　　理財型產品受到限制和沖擊，倒逼險企投入更多精力研究保障型產品，互聯網健康險迎發展良機

　　■本報記者 冷翠華

　　更趨嚴格的監管，將限制理財型保險的市場，互聯網保險中的理財型保險同樣將受到沖擊。而受政策的引導和倒逼，險企將投入更多精力研究保障型產品的互聯網之路。

　　近日，保監會發布《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》（下稱《通知》），對理財型產品進行了限制性規定，鼓勵發展長期保障產品。

　　業內人士認為，過去幾年，互聯網人身險份額快速提升與理財險的貢獻密不可分。如今，轉型是必然。在這個過程中，互聯網健康險將迎來發展良機。

　　互聯網保險主角更迭

　　人身險取代財產險

　　三十年河東，三十年河西。

　　按產品結構劃分，互聯網保險包括互聯網財產險和互聯網人身險兩種。2016年，我國互聯網保費收入達2347億元，同比增長5%，其中財產險和人身險保費收入分別為403.02億元和1944.95億元，在互聯網保險保費總收入中的占比分別為17.17%和82.83%。可見，互聯網人身險保費收入遠高于財產險保費收入。

　　互聯網財產險和人身險占比的“二八”格局并非一直如此。曾經，車險在互聯網保險市場獨領風騷，財產險整體保費占比遠高于人身險，直到2015年，這一比例開始逆轉，2016年則進一步拉大了差距。

　　具體來看，從2012年到2016年，互聯網財產險保費和人身險保費在互聯網保險中的占比分別為：91.15%/8.85%、82.88%/17.12%、58.88%/41.12%、34.39%/65.61%、17.17%/82.83%，可以看出，互聯網財產險的占比一路下滑，2015年首次被人身險超越，2016年差距被進一步拉大。

　　“過去幾年，互聯網人身險份額快速提升與理財險的貢獻密不可分。如今，轉型已是必然。”一位業內人士表示，如何將互聯網特征與保障型保險結合起來，開發消費場景，將影響著未來人身險市場份額的走向。

　　從互聯網人身險的具體情況來看，投連險和萬能險占據人壽保險的主要地位。投連險年保費規模達890億元，占互聯網人身險的59.56%，同比翻一番多；萬能險年保費規模為286.7億元，占比為19.19%，同比有所下降。分紅保險、定期壽險和終身壽險等其他險種保費規模合計158.8億元，占比約為10.63%。此外，去年年金保險在互聯網人身保險中快速崛起，實現保費收入247.5億元，占互聯網人身險的13.8%。

　　受上述《通知》的影響，互聯網投連險、萬能險的市場規模將進一步壓縮，短期年金保險也將淡出市場，互聯網人身險市場份額的變化，關鍵看保障型產品的發力情況。

　　保障型產品和健康險

　　迎發展良機

　　對監管新規給互聯網人身險帶來的影響，以及今年互聯網保險的格局將發生的變化，接受記者采訪的業內人士認為，隨著新理念的樹立，今年互聯網人身險領域保障型產品尤其是健康險或將迎來發展良機；互聯網財產險領域，短期內互聯網車險難以快速得到提升，但責任險、保證險類保險可能獲得較快發展。

　　小雨傘保險董事長徐瀚認為，人身險新規的出臺將會促進互聯網人身險市場回歸保障本質，整個市場更多以保障需求作為產品設計的核心。該平臺一直聚焦人身健康險領域，今年將提供更多定期重疾險、定期壽險產品。

　　由于產品條款較為復雜等天生特點，互聯網人身險的網銷之路起步比財產險晚，但近幾年的發展較快，業內人士認為，這與互聯網的大發展相關，也與保險公司對人身險產品進行的“適網化”改造相關。隨著網銷經驗的積累，平臺跨界合作的增多，保障型人身險尤其是健康險將迎來較大的發展機遇。

　　數據顯示，2016年，互聯網健康保險規模保費為31.8億元，在人身保險總保費規模中的占比為1.8%。盡管占比較小，但其同比增幅高達209.9%，并且業內人士認為，今年互聯網健康險市場仍將保持高速增長，成為互聯網保險“藍海”。在模式方面，有的險企將消費者的運動情況與保費相結合，有的險企聯手互聯網支付平臺，實現保額與支付的聯動，這些探索都具有非常明顯的互聯網特征。“互聯網保險的核心是保險，但互聯網切入人們生活場景的方方面面，給了互聯網保險更多的切入點，更多的鏈接條線，打造更加豐富的生態環境。”某互聯網平臺保險業務負責人解答道。

　　從互聯網財產險來看，某大型財險公司人士告訴記者，由于渠道費用低、監管嚴格，2017年，車險網銷份額將繼續處于低位，非車險中責任險和保證險的機會比較大，不過其市場份額還難以快速做大。

　　整體來看，業內人士認為，人身險新規對產品設計進行了更為嚴格的規定，但對于互聯網人身險來說，其快速發展的勢頭不會改變，具有保障特征的、與人們健康生活緊密相關的產品將迎來快速發展良機。在健康險方面，上述《通知》提出，保險公司開發的健康保險產品，應重點服務于消費者看病就醫等健康保障規劃，并不斷提高保障的覆蓋面和保障的針對性。

　　“2017年的互聯網保險主戰場還將繼續屬于互聯網人身險，尤其是健康險有望成為引領風騷者。”前述互聯網平臺保險業務負責人表示。