相互保障尋突破 三家保險社劍走偏鋒

 自保險業“新國十條”提到鼓勵發展相互制保險之后，一大批互聯網平臺打著相互保險的旗號，在網上做起互助保障。不過，最終只有眾惠財產、信美人壽、匯友建工入圍，于去年成功拿到了相互制保險牌照。目前獲批已一年多，三家相互保險社正在各自領域不斷拓展業務，在相互制模式上劍走偏鋒，尋求業務突破。

據公開資料顯示，保監會于2016年6月27日發布行政許可，批準眾惠財產、信美人壽及匯友建工三家保險社機構籌建。此后，眾惠相互、信美相互、匯友建工相互三家相互保險社分別于今年2月15日、5月11日、6月27日收到保監會準許開業的批復。

保監會表示，相互保險社的成立是保險業推進供給側結構性改革的重要舉措，希望能有效推動建立“小而精、小而美、小而優”的保險組織，為公眾提供簡便實用、惠而不費的保險產品，為當前保險市場“補短板、填空白”。上述三家保險社填補市場空白，備受關注。

從三家相互保險社的發起會員來看，眾惠相互主要為中小微企業和個體工商戶的融資需求開展信用保證保險等特定業務；螞蟻金服等9家企業發起的信美人壽，專注于特定人群的壽險和健康險，發展長期養老保險和健康保險業務；而匯友建工相互主要針對建筑領域的特定風險提供保障，拓展工程履約保證保險、工程質量保證保險等新型業務。

北京商報記者了解到，目前三家保險社都劍走偏鋒，發揮優勢，尋找相互保險業務發展的突破口。具體來看，眾惠相互針對特定領域、人群開發出多款針對性強又“物美價廉”的產品，瞄準了農村互助保險，與慈溪市開展戰略合作，打入農村市場，通過互助來保障低收入人群。眾惠相互創始人李靜表示，“試點升級將進一步擴大互助保險在農村的覆蓋率，在保險落實精準扶貧戰略、填補農村保險服務空白、完善農村保險保障體系方面，做出有益的探索和嘗試”。試點首先提供的保險包括家財險、意外險和補充醫療險，未來險種將不斷擴大。

與眾惠相比，信美相互則創新人身保障，并在近期推出聚焦校友群體的新產品，用保險的方式分散風險，當校友遇到不幸時首先能夠自助。信美相互還與中央財經大學教育基金會共同創立“中財信美愛心救助基金”，在校友遭受疾病、意外等重大風險事件時，還可以在保險保障之外享有愛心救助。

與眾惠、信美不同的是，匯友建工相互所專注的建筑工程領域更為冷門。匯友建工相互相關負責人介紹，緊緊圍繞建筑行業全產業鏈風險搭建產品體系和服務體系，專注于發展在住房及建設工程領域有風險保障需求的單位或個人成為會員。北京商報記者了解到，目前匯友建工相互所主推的產品包括以建設工程項目投標保證、合同履約保證、工程款項支付保證、農民工工資支付保證、工程質量責任、融資保證以及相關企業及從業人員責任保險。10月9日，保監會批復該保險社建設工程施工合同支付保證保險的相關費率和條款。

雖然建工領域較為冷門，但廣闊的市場前景讓匯友建工相互信心倍增。按照2016年全國房屋竣工面積42萬m2計算，房屋工程總投資保守估計約10萬億元。房屋建筑工程質量責任保險費率按總投資的1.2%左右測算，保費規模可達1200億元。依據匯友建工相互的規劃，開業三年后為5000家建筑企業會員提供保險服務，風險保障4000億元，釋放其保證金400億元。目前，匯友建工相互已注冊會員數量超過2000家，已有開工項目170家，已協助企業減免保證金接近百億元。北京商報記者 崔啟斌 實習記者 張弛

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相互保險

保監會在《相互保險組織監管試行辦法》（以下簡稱《辦法》）中將相互保險定義為：具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。通俗理解，即在平等自愿的基礎上，以互相幫助、共攤風險、共享收益為目的，會員繳納的保費匯聚成風險保障資金池，當災害損失發生時，則用這筆資金對會員進行彌補的互保行為。