央行出手 條碼支付告別“無證駕駛”

進行額度分級管理 加強技術風險防控

央行出手 條碼支付告別“無證駕駛”

張莫

 快速發展的條碼支付業務將告別“無證駕駛”，迎來監管規范。人民銀行27日正式發布《中國人民銀行關于印發<條碼支付業務規范（試行）>的通知》，并配套印發安全技術規范和受理終端技術規范（以下簡稱《規范》），自2018年4月1日起實施。

《規范》明確，銀行業金融機構、非銀行支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統或者合法清算機構處理，支付機構還應符合相應的業務資質要求。為消費者提供條碼支付付款服務的，應當立足于小額、便民市場定位，按照風險防范能力等級，對條碼支付額度進行分級管理，在風險防范和支付便捷中取得有效平衡。

值得關注的是，《規范》提出“對消費者使用條碼支付付款進行交易限額管理”，建立了動態條碼支付的風險等級與對應的交易限額：對于采用數字證書或電子簽名在內的兩種（含）以上有效要素進行驗證的，條碼支付交易限額由市場主體（銀行、支付機構）與客戶自行約定；對于采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上有效要素進行驗證的，單個銀行賬戶和所有支付賬戶、快捷支付限額5000元/天；對于采用不足兩類有效要素驗證的，業務限額1000元/天。對于靜態碼，則不區分交易驗證方式，均為限額500元/天。

有人擔心對靜態碼日均500元的掃碼限額規定會影響用戶體驗。中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂表示，在此前的試點應用中，條碼支付風險乃至用戶資金損失多發生于“主掃”，特別是“主掃”靜態條碼。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼對《經濟參考報》記者表示，這一規定對用戶的支付并不會產生很大影響，反而能夠提高支付的安全性。商戶事先貼在墻上的二維碼是靜態的，其安全性遠低于手機上實時生成的動態二維碼。

董希淼表示，央行此次提出的關于條碼收單等相關要求，只是重申《銀行卡收單業務管理辦法》等已有制度，并非新的更高的要求。而技術方面的規范，符合條碼支付技術發展趨勢，有助于提升風險防控能力。