保險業結構調整 保障服務全覆蓋成競爭焦點

與往年略有不同的是，一些轉型走在前面的大型保險公司不再單純為“開門紅”推出某種特定產品，而是將競爭點轉向保障全覆蓋服務。從單品到多產品的組合升級，從保障單方面到保障全方位覆蓋，實際上是保險業結構調整進入更廣更深層次的一種體現。

2018年即將收官，保險業1月份的“開門紅”大戰就在眼前。但與往年略有不同的是，一些轉型走在前面的大型保險公司不再單純為“開門紅”推出某種特定產品，而是將競爭點轉向保障全覆蓋服務，即通過產品升級或調整產品結構，為消費者提供更全面、更深度的風險保障和風險管理。

產品升級整合保障

12月8日，泰康保險集團在北京王府井大街嘉德藝術中心舉行了一場“幸福有約”品牌升級版全球發布會。“幸福有約”是泰康保險的老品牌，早在6年前就已經開始運營。用泰康保險集團創始人、董事長兼CEO陳東升的話說，就是將保險產品和社區結合起來。數據顯示，6年間，“幸福有約”保單已經突破21000件。

12月10日，新華保險宣布推出行業首款特定心腦血管疾病專項保險。據了解，這款創新產品，不僅在一定程度上填補了目前國內心腦血管疾病方面保險產品的市場空白，也是新華保險升級風險管理服務、完善風險管理產品鏈條的重要環節。新華保險計劃以此為契機，再推出3套特色鮮明的保險產品計劃，以豐富產品組合體系，為客戶提供全程、全面、全家的風險管理服務。

前不久，中國人保健康升級了線上醫療保險服務。同時，中國平安、中國太保等均有類似舉動。保險公司不約而同地趕在歲末升級產品和服務，意味深長。

仔細分析這些升級產品不難發現，均包含對保險服務全方位布局的內容。中國人保健康總裁宋福興明確表示，人保服務方式已經由提供單一的健康保險產品向全方位全周期健康服務轉變。泰康保險的“幸福有約”2.0升級版則被描述為四位一體的戰略，即活力養老、高端養老、卓越理財、終極關懷。實際上，“幸福有約”要提供的是全生命周期的健康財富規劃和保障。

“從整個保險行業來看，調結構有三方面：保費結構、年期結構、產品結構。產品結構調整最難，可稱之為結構調整的‘攻堅戰’。產品結構調整會使保障型產品、健康險產品大幅增加，理財險型產品大幅減少。目前，新華人壽已經完成了保費結構調整、年期結構調整，正在開展產品結構調整，保障型產品將成為最主要的產品。”新華保險董事長兼CEO萬峰在近日公司開放日上如此表述。

如此看來，從單品到多產品的組合升級，從保障單方面到保障全方位覆蓋，實際上是保險業結構調整進入更廣更深層次的一種體現。2019年，保險產品結構調整和升級效果將會更加顯著。

代理人向專業化轉型

除了產品結構外，保險代理人也隨著調整出現了一些新變化。新華保險從今年第三季度開始，明確提出要將個險營銷隊伍打造成一支合格的風險管理師隊伍。

“隨著保障型業務發展，中國壽險行業的核保師、理賠師比精算師更重要，所以我們要提早布局。目前，公司已經編制完成了壽險風險管理師培訓教材的初級版，計劃中還包括中級版和高級版。截至上月底，通過培訓、考試，最后獲得資格的營銷員已有71588名，預計到明年底，大概將有10萬人獲得風險管理師資格。”萬峰說。

據了解，人員轉型培訓為新華保險帶來了明顯效益。數據顯示，在舉績率、人均件數、件均保費等指標上，新華保險處在行業前列。比如，行業平均舉績率為35%，新華保險超過50%，個人均件數也達到了2.3件。

12月8日，泰康保險集團在產品升級發布會上也再次提出了“健康理財規劃師”的說法。所謂健康財富規劃師，不僅要求有壽險專業知識資質，還必須具備理財、醫療、養老等多方面的知識結構。泰康保險集團副總裁兼泰康人壽總裁程康平說，提出這個概念是基于三個改變。一是經濟發展模式的改變，即從高速度向高質量的改變。二是大眾對生活關注點的改變，即從衣食住行到醫養需求的改變。三是對保險理解的改變，即從過去的家庭保障到生活方式以及對生命認知的改變。

程康平透露，截至目前，“健康理財規劃師”已經舉行5期培訓，持證人數已達564人，預計2019年將超過1000人，此后將向全國推廣。

其實，不只是中資公司，友邦保險、中宏人壽等多家外資公司早就著手培養專業的保險代理人。

可以說，保險代理人向專業化轉型是大勢所趨，這不僅是行業結構調整必然趨勢，也將是險企在競爭中立于不敗之地的重要砝碼。