車險綜合改革啟動 新保單昨日上線

19日，由中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式施行，平安財險、人保財險、太平洋財險等保險公司的車險新系統(tǒng)也正式上線，首單相繼出爐。

值得關注的是，車主新保單可享受保障提升保費卻省了的實惠外，對于之前已經(jīng)購買車險的車主來說，新舊交強險保單9月19日后均按新責任額執(zhí)行，也就是交強險總保額從12.2萬元提高至20萬元。

平安產(chǎn)險第一張保單

保障提升保費降了400元

9月19日零點1分，來自上海的平安產(chǎn)險車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費1944.25元。這是平安產(chǎn)險在車險綜合改革后簽出的第一張新保單。

針對這筆車險綜改首單，平安產(chǎn)險的銷售人員算了一筆賬：陸先生的汽車2019年的保費為2352.60元，投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險（機動車損失保險），今年投保時，新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務特約條款。客戶風險保障程度大幅提升，但保費支出卻較上年減少408.35元，降幅達17.36%。

此前，銀保監(jiān)會相關負責人接受媒體采訪時表示，車險綜合改革實施后，短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。

具體來說，一是交強險責任限額大幅提升；二是商車險保險責任更加全面；三是商車險產(chǎn)品更為豐富；四是商車險價格更加科學合理；五是車險產(chǎn)品市場化水平更高；六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化。這些將大大提升消費者的獲得感。

調(diào)整后消費者得實惠

交強險保障額提高到20萬元

消費者得到了哪些實惠？北京青年報記者了解到，第一，車險保障額度進一步提高：調(diào)整后的交強險總保額從12.2萬元提高至20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高至18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任保額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高至1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高至1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

第二，車主可享受更低折扣：《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》將新交強險折扣分為5類地區(qū)。其中，北京、天津、河北、寧夏4個地區(qū)等最低可享6.5折。在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障，此外，在原有保障基礎上新增加盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等7個保險責任，即上述保險責任原先需要額外投保，改革后都涵蓋在車損險責任范圍內(nèi)，消費者無需額外支付保費。

第三，車險綜合改革政策此次刪除了部分免責約定，如：地震及其次生災害等。至此，我國車險產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。與此同時，刪除事故責任免賠率，取消了現(xiàn)有條款中機動車事故責任免賠率，使得消費者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。

商業(yè)三責險限額從5萬至500萬元檔次提升到10萬至1000萬元，消費者可購買更高額的三責險提高保障。

車險長期以來是財險領域第一大業(yè)務，競爭激烈，高度依賴中介渠道。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年我國車險承保機動車2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

2015年、2017年，商業(yè)車險領域進行過兩次費率改革。每次臨近改革正式實施前，都有一些保險公司業(yè)務員或者中介銷售人員利用消費者擔心保費上漲的心理，曲解政策，往往通過銷售誤導達到簽單目的。

此次車險改革定位為綜合改革，以“降價、增保、提質(zhì)”為目標，涵蓋交強險和商車險、條款和費率、產(chǎn)品和服務等，直指車險市場亂象。

新舊交強險保單昨日起

均按新責任額執(zhí)行

北青報記者從平安產(chǎn)險北京分公司了解到，對于車險綜改期執(zhí)行區(qū)間，銀保監(jiān)會《關于調(diào)整交強險責任限額和費率浮動系數(shù)的公告》規(guī)定了切換時間和過渡安排，明確了2020年9月19日零時后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強險保單均按照新的責任限額執(zhí)行。

此次改革結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子；同時，對商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的消費者，費率上調(diào)幅度將降低。對未發(fā)生賠付，有著良好駕駛行為習慣的車主，次年車險將得到更多優(yōu)惠。

因此，建議車主安全駕駛，同時不要中斷商業(yè)險投保。中斷投保，連續(xù)投保年限將重新計算,不僅保障斷了，也無法享受低折扣。

焦點

銀保監(jiān)會：預計消費者實際簽單保費將明顯下降

交強險要及時投保續(xù)保

業(yè)內(nèi)人士表示，交強險是國家法定強制保險，機動車上路必須投保交強險。雖然改革后交強險的優(yōu)惠力度變大了，但如果車主的交強險在改革實施前到期了，或者買的新車在改革前要上路行駛，一定要及時投保、續(xù)保交強險。

對改革前投保了交強險的車主來說，應對風險依然有保障。

改革后車損險保障范圍擴大

目前市場上的商業(yè)車險種類繁多，包括主險和附加險兩大部分。其中主險可以單獨投保，附加險由消費者根據(jù)自身實際情況自愿選擇搭配。

車險綜合改革后，車損險主險條款在現(xiàn)有保險責任基礎上，增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任。

簡單來說，就是車損險的保障范圍擴大了，擴展了上述保險責任，這些保險責任原來屬于附加險，改革后全部納入主險內(nèi)。

此次改革還刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，如地震及其次生災害等。至此我國車險產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。

平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平認為，改革措施充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風險和痛點，刪減責任免除項目，擴展保險責任，力求保障范圍全面化，能更好地滿足消費者多層次、多樣化的風險保障需求。

嚴肅查處違法違規(guī)行為

銀保監(jiān)會有關部門負責人說，此次改革將商車險產(chǎn)品設定附加費用率上限由35%下調(diào)為25%，預期賠付率由65%提高到75%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降。這位負責人說，銀保監(jiān)會將加強車險市場監(jiān)測，嚴肅查處違法違規(guī)行為，確保改革前后市場平穩(wěn)有序。（記者 藺麗爽）