專屬商業養老保險業務常態化對養老保障有何影響？

近日，國家金融監管總局印發《關于促進專屬商業養老保險發展有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確相關業務要求，進一步擴大經營專屬商業養老保險業務的機構范圍，商業養老保險由試點業務轉為常態化業務。

專屬商業養老保險是一種資金長期鎖定，專門用于個人養老保障的保險產品，具有投保簡便、交費靈活、收益穩健等特點，為人民群眾長期積累“養老錢”提供了新的選擇。

2021年6月，原銀保監會在浙江省和重慶市開展了專屬商業養老保險試點。2022年3月，試點區域擴大到全國范圍，并允許養老保險公司參與。據國家金融監管總局有關負責人介紹，自試點啟動以來，專屬商業養老保險業務進展總體平穩，社會反映良好。截至今年9月末，專屬商業養老保險承保保單合計63.7萬件，累計保費81.6億元。

專屬商業養老保險，是與養老第三支柱相關的一項保險產品。近年來，我國在第三支柱養老保險領域頻頻發力，個人儲蓄型養老保險、住房反向抵押養老保險、個人稅收遞延型養老保險、長期護理險等產品相繼落地，相關的配套政策、金融規則等不斷健全、規范。

與其他保險產品相比，專屬商業養老保險的一大特點在于投保簡便、交費靈活。一方面，其保費起繳金額要求較低，投保的年齡限制較少；另一方面，其交費方式更靈活，投保人可以采取包括躉交、期交、靈活交費等多種保費交納方式，還可以根據自身情況定期不定期追加保費。

這些產品優勢使得專屬商業養老保險能夠面向更廣泛的群體，提供更多樣化養老保障選擇。在此前試點工作的推進過程中，各地以及相關部門積極鼓勵創新銷售與服務模式，鼓勵試點保險公司積極探索服務廣大人民群眾，特別是滿足新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員養老需求。

天津市首單專屬商業養老保險投保客戶正是一名來津從事家政行業的務工人員，而且已超過社保補繳年齡，專屬商業養老保險為其解決了養老問題。根據國家金融監管總局發布的數據，截至今年9月末，新產業、新業態從業人員和靈活就業人員投保保單件數約7.9萬件。

近年來，我國已初步構建起以基本養老保險為基礎、以企業（職業）年金為補充、與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系。但當前，基本養老保險“一柱獨大”的問題仍十分突出，第三支柱成為構建多層次養老保險體系的一個關鍵突破口。

與一、二支柱不同，養老第三支柱的最大特點在于個人自愿。如何搭建起豐富完善的養老金融產品庫，滿足多樣化養老保障需求，增加養老保險的吸引力，對于發展養老第三支柱至關重要。

此次商業養老保險從試點轉為正常業務，符合條件的保險公司都可以經營。業內預計，將有更多保險公司進入該領域，專屬商業養老保險產品供給將進一步豐富，覆蓋更多有需求的人群。另一方面，更多參與主體、更廣的覆蓋面，將有助于推動產品和服務的創新和優化，為包括保險在內的個人養老金產品發展積累經驗，從而更好推動第三支柱養老保險發展。

（北夢原）