銀行借道信用卡曲線放貸 中信隨意借業務遭質疑

　   信貸的全面收緊讓部分銀行開始另辟蹊徑，通過熱推信用卡預借現金業務“曲線放貸”。不過，“取現送積分”、“額度變現金”等五花八門的宣傳營銷方式“看上去很美”，背后卻是銀行獲取更高利潤。

　　“2011年3月前使用任意××銀行信用卡在額度內任意取現滿一筆，即可獲贈2萬積分。”近日，讀者夏女士收到某股份制銀行信用卡中心發來的短信，鼓勵取現還送積分。但記者調查發現，使用信用卡取現的“花銷”并不低。如果夏女士只支取100元（按照該行信用卡準則：取現手續費1%，最低收取10元），就需支付10元的手續費，而且自取現之日起就要按萬分之五計收利息。記者查閱了該行積分禮品區，發現2萬積分只可以換取市場價30-40元的產品。

　　還有銀行操作模式就是將客戶信用卡的授信額度轉到客戶儲蓄卡內，客戶通過信用卡分期形式按月對預借現金還款，這就是中信銀行推出的“隨意借”業務，信用卡額度直接轉成現金。“可以借出客戶額度的80%，客戶以分期的方式償還現金，分為3-36期，即3個月-3年，每月手續費在0.61%-0.72%不等。”該行信用卡電話營銷中心工作人員介紹道。

　　北京大學中國金融研究中心副主任呂隨啟表示，預借現金就是取現，直接匯入借記卡類似于“套現”，以前銀行為了控制風險盡可能地禁止套現，而現在鼓勵、幫助客戶取現，使這種以前類似違規的行為變得“光明正大”，主要還是利益驅使，手續費一定比較高昂。

　　事實也的確如此。按借出金額2萬元計算，如果分6期，月息0.66%，6個月需繳納利息792元，如此算來，年息高達8%。而這種業務也不是人人“共享”的，上述工作人員表示，只有銀行主動聯絡的目標客戶才能申請辦理。

　　記者在網上調查時發現，收到中信“隨意借”電話營銷的客戶大部分信用卡額度都在1萬元以上。另有一家開展“預借現金”業務的銀行則表示，只建議額度在5萬元以上的客戶辦理該業務，否則就沒有太大意義。“銀行反行其道，開始加大力度宣傳信用卡取現業務，很明顯，在信貸全面緊縮的背景下，多數銀行的個貸、車貸申請審批都比以往困難，所以銀行開始把信用卡的消費信貸功能轉化為小額無抵押貸款，通過信用卡提供‘應急性的小額資金’來‘曲線放貸’。”相關分析人士表示。

　　呂隨啟也認為，銀行是在利用監管的一大盲區來曲線放貸，之前監管層有明確規定不得發放無指定用途的貸款，但信用卡借出的現金暫時還未列入傳統貸款的范疇之內。目前商業銀行的信貸額度太過緊張，直接影響到了銀行的盈利能力，信用卡取現業務的盈利能力強、監管較松，所以商業銀行自然就把重心轉移。（記者閆瑾）