少兒投保勿陷高收益誤區

　　隨著“六一”兒童節的來臨，少兒市場又成為保險公司追逐的對象，目前市場上各類少兒理財計劃紛紛推出，為少兒不同階段積累教育資金，這也正是家長目前最為熱心的話題，而忽略了少兒成長期的意外風險和健康風險。保險專家指出，家長為孩子投保不宜陷入追逐高收益的誤區，應當以提供風險保障為主，尤其應注重身體健康風險。

　　少兒保險指用于解決其成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁等費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險產品。其中少兒教育金保險成為熱銷的產品。例如，近日合眾人壽首款少兒保險“高材生”旨在護航少兒在健康成長的過程中能為未來各階段積累教育金。工銀安盛人壽推出的“鑫寶貝保障計劃”的基本保險金額以每年3%年復利增長幫助父母提前鎖定財富收益，在孩子年滿18周歲后根據孩子的教育或是婚嫁、創業等其他需求靈活支取。

　　對此，保險專家提醒，家長為孩子投保，一方面應當提前謀劃未來的教育，但更多地應當考慮眼前的健康成長，有些保險公司的保險產品可以兼顧其中的兩種或是三種保障，有些則是專門保障其中一類。家長可以購買一個保險產品，也可以購買多個保險產品的組合。也就是在購買保險組合產品時，更應當關注對孩子的風險保障。

　　例如，合眾人壽推出的“高材生”除了為孩子提供最長達七年的高等教育，用于本科和碩士或出國深造，做到?？顚Ｓ猛?，還為孩子提供重大疾病、住院醫療保險，以及附加豁免保障功能，在家長喪失繳費能力時，無需再繳費，孩子的保障繼續有效。不過，這些保障計劃更適合中高端家庭。

　　“對于普通家庭而言，在提供保障服務方面，單純的保障產品性價比更高。”一位保險專家指出。例如，招商信諾的一款“少兒重疾險”就是一款純保障型產品，合同期內享受意外、70種疾病與身故保障，滿期無理賠超額退還已繳保費。繳費方式分為交10年保障20年，交15年保障至70周歲，交20年保障至100周歲三個等級，價格最低5萬元，最高達到25萬元。

　　除了這種長期型保險，市面上還有很多一年期短期型保險。例如，中國平安的一款少兒重大疾病保險保險期就只有一年，適用年齡在30天-18周歲，保險項目分為少兒重大疾病、一般住院津貼、癌癥住院津貼、住院手術津貼等。此外，各家保險公司還針對家長的各種需求推出一些定制服務，如少兒特需專家門診預約、電話醫療咨詢服務等，專家提醒，父母在投保前要考慮實際需要，尤其是要考慮是否為重復購買。

　　據調查顯示，目前意外傷害已經成為我國14歲以下兒童的第一死因，具有發生率高、死亡率高的特點。如溺水、中毒、動物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，都是當前意外傷害和死亡的重要因素。

　　具體來看，由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達到100%，專家建議應多買住院醫療補償型的險種。

　　北京商報記者 崔啟斌 許晨輝