銀行PK互金 信用貸款誰更可人

　　消費金融正在成為銀行和互聯網金融角力的新戰場。除了傳統銀行、大塊頭電商，不少互聯網金融平臺也加入消費貸陣營，尤其是在線信用貸方面，目前各類機構的優劣勢已非常凸顯。北京商報記者經過初步調查發現，部分國有大行允許網銀或手機銀行申請信用貸款，一些中小銀行的推廣力度還很大。銀行和互聯網金融平臺相比，其門檻高，但收費低。互聯網金融平臺卻是門檻低、收費高。對于消費者來說，需要從信用貸款的門檻、額度以及費率等方面進行對比。

　　個人信用消費貸款是指銀行以及互聯網金融等機構向符合特定條件的借款人發放的，用于個人合法合規消費用途的無擔保無抵押的人民幣貸款。從進入門檻來看，銀行普遍比較謹慎，對于申請人的資質高。

　　如工商銀行的個人信用消費貸款列出了8項基本條件，包括18（含）-60（含）周歲的年齡限定、穩定的收入以及良好的信用記錄等。除了基本條件之外，還必須滿足工商銀行6項額外條件之一，包括“工商銀行優質法人或機構客戶中高級管理人員及高級專業技術職稱人員”、“本人家庭擁有凈資產（不動產和金融資產）達300萬元（含）以上，或近6個月持續擁有且日均金融資產在50萬元（含）以上”等要求。而中國銀行推出的個人信用循環貸款，注明“一般只對VIP客戶”，這相當于設置了許多隱形門檻。

　　相對于國有大行來講，中小銀行的門檻有所降低。招商銀行要求申請人需要是公務員、教師、醫生等政府機關或行政事業單位員工或者其他優質企業員工。平安銀行推出了“新一貸”產品，該產品是向擁有“連續穩定工資收入的受薪人士”或“連續穩定經營收入的自雇人士”發放的，以認定的月均收入作為主要貸款金額判斷依據。據客服人員介紹，申請人達到4000元以上月收入即可申請（一線城市不低于5000元）。

　　而互聯網金融平臺對于信用貸款申請人的要求較低，如宜信旗下的網貸平臺宜人貸，申請人可以通過工資流水、信用卡或者社保公積金等信息申請到不同額度的貸款。一家名為“厚澤金融”的網貸平臺推出了生意貸、月供貸、公積金貸以及保單貸等。

　　對于銀行與互聯網金融平臺信用貸款的進入門檻，一位股份制銀行人士表示，個人信用貸款不用抵押及擔保，銀行為了防范壞賬風險，抬高門檻或者提高利率也是很正常的事情。而互聯網金融平臺為了獲取更多客戶會降低門檻，但是為了彌補低門檻所帶來的風險以及獲取收益，互聯網金融平臺收取的費率會更高。

　　在貸款利率上，大型國有銀行的消費貸款產品有吸引力，例如工商銀行的個人消費貸款額度為600-30萬元，最低費率為6.9%；中國銀行的在線消費貸款——中銀E貸用款額度在1000-30萬元，按日計息，日利率僅為萬分之1.55，年化利率相當于5.58%，額度期限為1年，用戶可在期限內循環使用額度。平安銀行的“新一貸”額度為3萬-50萬元，但貸款較高，月利率為1.1%-1.45%。

　　而P2P網貸、大型互聯網金融平臺的平均綜合年利率在10%以上。如申請宜人貸普通模式的信用貸10萬元，期限為12個月，據其官網顯示，總共應還12.255773萬元。照此計算，綜合費率超20%。事實上，一位網貸平臺人士表示，互聯網金融平臺給出的理財端的收益率本來就高，并且沒有銀行的規模優勢，為了盈利，還要收取手續費，計算下來，綜合成本大多在20%左右，并且也不排除一些高利貸平臺。螞蟻借唄利率會根據客戶個人資質來評定，絕大多數客戶日利率在萬四至萬五水平，很優質客戶可以達到萬三水平，但年化利率依然超過10%。

　　需要注意的是，各個銀行和互聯網平臺會針對申請人的資質情況給出不同的額度和費率，申請人如有需要，可以咨詢客服人員，進行詳細了解。

　　北京商報記者 崔啟斌 劉雙霞